近日，个人养老金制度即将全面实施的消息引发了市场的广泛关注。据多方消息透露，有关部门将于本月中旬召开全面实施个人养老金制度视频会，预计个人养老金制度将在36个先行试点城市（地区）的基础上，向全国全面推行。这一政策的推出，标志着我国养老保障体系的第三支柱建设迈入新阶段。

　　自2022年11月25日人社部、财政部、国家税务总局发布个人养老金先行城市（地区）名单以来，个人养老金制度在36个城市（地区）进行了先行试点。根据最新数据，截至2024年6月末，全国开立个人养老金账户人数已超过6000万，显示出该制度在试点阶段的受欢迎程度。

　　然而，尽管开户人数超预期，缴存资金却相对遇冷，户均缴存资金占每年12000元缴存额度上限的比重较低，这也是当前个人养老金制度面临的重要难题之一。

　　为了吸引更多投资者参与个人养老金制度，各大银行纷纷推出了一系列营销活动。从送购物立减金、个税减免到送黄金等福利，银行机构在营销个人养老金账户上可谓不遗余力。

　　例如，中国银行推出了“个人养老金账户养成计划”，在12月31日前首次开户并缴存个人养老金的用户，最高可叠加领取678元的微信立减金。此外，京东金融App等平台也支持开通多个银行的个人养老金账户，投资者成功开通账户、缴存养老金产品后，可以获得规定克重的积存金奖励。

　　然而，尽管银行机构的营销活动层出不穷，投资者的缴存意愿却并未显著提升。多位银行工作人员表示，目前个人养老金账户缴存的主力军集中在35岁至40岁的中高收入人群，这类人群提前为退休养老做准备和抵税的意愿都比较高。但对于大部分投资者而言，个人养老金账户资金支取条件严格、流动性小等问题仍然是制约其缴存意愿的重要因素。

　　为了破解这一难题，业内人士建议金融机构应推出更多符合投资者需求的专属产品，丰富产品体系。据国家社会保险公共服务平台数据显示，截至12月11日，个人养老金产品共有836款，其中储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、200只、165只、26只。然而，产品同质化、税优政策不够完善等问题仍然存在，未来需要进一步优化制度设计，提高个人养老金制度的吸引力。

　　值得注意的是，近期个人养老金基金产品也迎来了扩容。据悉，一些成熟宽基的ETF联接基金和宽基指数场外产品将增设Y份额，纳入个人养老金可投产品范围。这些产品包括跟踪沪深300指数、中证500指数、中证800指数、创业板指数、科创50指数等近20只宽基指数的场外产品。此外，对扩容纳入的个人养老金可投产品的规模和业绩也可能设置一定要求，如连续4个季度规模均高于10亿元或11月底时点规模高于20亿元，以及跑赢业绩基准等。

　　个人养老金制度的全面推开，无疑将为我国养老保障体系的建设注入新的动力。然而，如何破解“开户热、缴存冷”的难题，提高投资者的缴存意愿，仍然是当前需要面对的重要挑战。未来，随着政策的不断完善和市场的逐步成熟，个人养老金制度有望为更多投资者提供优质的养老保障服务。